推动人工智能与保险业务深度融合

　　■ 冷翠华

　　多家上市险企在近日发布的推动2025年半年度报告中或中期业绩发布会上表示，已将AI（人工智能）作为核心战略抓手，人工融合在全业务链条深化AI应用。保险资讯视野

　　目前险企对AI的业务运用大多处于技术赋能阶段，即通过AI实施智能核保、深度理赔，推动提高运营效率；优化客户服务，人工融合改善客户体验；监测分析客户需求，保险提升营销服务和产品设计的业务资讯视野针对性等。保险代理人等从业人员也纷纷借助各类大模型加速向“专家顾问”转型。深度

　　笔者认为，推动长远看，人工融合AI技术发展对保险行业的保险影响不会止步于技术赋能，其有望颠覆传统的业务发展理念和模式，重塑行业经营理念、深度服务模式和决策体系。

　　其一，重塑经营理念，推动保险业从“以产品为中心”走向“以客户为中心”。

　　在传统经营理念下，保险公司大多以“我”为主开发产品，并想办法将产品“卖”给消费者。AI技术的进步，可让保险公司更加精准地描绘客户画像，洞见需求。例如在产品设计及定价上，AI技术将促使定制化、个性化特征更加凸显；在客户服务上，互动性、便捷性更为突出。从市场的角度看，谁更了解客户，谁就能在竞争中脱颖而出。中小险企也有望在行业马太效应凸显的背景下，利用AI打造差异化竞争优势。

　　其二，重塑服务模式，促进保险业从“被动”走向“主动”。

　　传统的保险服务模式侧重于风险发生后的理赔，近年来，强化风险管理，实施风险减量的理念已逐渐普及，AI技术的进步将进一步推动服务模式从“事后”走向“事前”。基于AI技术的海量数据收集、分析，为保险公司帮助客户主动预防风险提供了更佳路径，并能更大限度发挥保险业的社会风险管理功能。例如，利用AI技术和可穿戴设备，保险公司可以给消费者提供更有针对性的健康管理建议，降低消费者生病风险，并且对健康管理做得更好的客户给予保费优惠，从而实现消费者支出减少且险企赔付支出减少的双重目标。

　　其三，重塑决策体系，促使保险业从“数据驱动”走向“智能驱动”。

　　在传统的管理决策体系中，行业惯例和从业人员的经验是重要参考因素，数据的获取和分析在整个决策体系中的权重相对较低，AI技术则有望打破信息获取和分析的个人能力边界，使保险公司的管理机制、组织架构、决策体系可以在海量数据收集分析的基础上，进一步优化资源配置、提升运营效率，推动“数据驱动”向“智能驱动”跃升。构建数据驱动的决策文化，推动AI技术与业务系统的深度融合，将对险企的整体经营模式产生重要影响。

　　AI正深刻重塑保险业的发展理念与运营模式，然而万变不离其宗，保险业所依赖的大数法则和风险共担原理不会改变，其风险管理与经济补偿的核心功能亦不会动摇。面对人工智能在各行业加速落地的新时代，险企亟须主动拥抱AI、深度整合AI、全面活用AI，推动人工智能与保险业务实现更深层次融合。

（责任编辑：蔡情）

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